Acquisto o noleggio auto? Cosa conviene fare se sei un privato? Fra tutti gli interrogativi del momento questo non era certo il più essenziale, ma guardando il contachilometri della mia auto toccare quota 220 mila mi era sorto il leggerissimo sospetto che fossimo agli sgoccioli.
Infatti, una domenica di giugno, rientrando da un week end presso amici, al casello di Campogalliano ho sentito il motore emettere un rumore di morte.
Ti tralascio la commossa constatazione dell’ora del decesso dichiarata dal mio meccanico di fiducia dopo un tentativo disperato di recupero. Non si è mai davvero pronti per dire addio.
A quel punto, dovevo trovare una risposta alla mia domanda…e cercare un’auto. Che se uno non si chiamasse Ferrari di cognome e non venisse da Modena sarebbe pure più facile dire “me ne basta una che non mi lasci a piedi”.
Invece no, volevo far le cose per bene, in linea con tutti i crismi dell’INTELLIGENZA FINANZIARIA e in barba ai luoghi comuni sulle donne e i motori.
Noleggio a lungo termine: come funziona?
Prima ancora dello scegliere l’auto la mia indecisione tra acquisto o noleggio nasceva da due aspetti:
- Siamo in un periodo storico di grande cambiamento nel mondo dell’auto, in particolare sull’alimentazione e sulle tecnologie che usciranno nei prossimi anni. Elettrica, ibrida, benzina o il demonizzato diesel? L’attenzione ai cambiamenti climatici impone un ripensamento a tutto il settore e ai consumatori scelte consapevoli, ma a che costo?
- Sono una libera professionista in regime forfettario perciò fiscalmente, in caso di noleggio, ho gli stessi vantaggi di un privato: cioè nessuno. Non scarico.
Si parla tanto di noleggio dedicato ai privati che prima di archiviare la questione ho voluto studiare di cosa si tratta.
Cos’è il noleggio a lungo termine?
Il noleggio a lungo termine è una formula che permette di essere molto agile perché consente di cambiare l’automobile ogni 3-4 anni senza doversi preoccupare di rientrare dal costo.
In sostanza chi noleggia, da agenzie specializzate o da società di servizio delle case automobilistiche, non ottiene la proprietà del veicolo ma semplicemente il suo uso. A fronte paga un canone mensile che comprende la polizza assicurativa, il bollo, la sostituzione stagionale delle gomme, la manutenzione.
Ci sono formule che prevedono un anticipo da versare all’inizio del noleggio e un riscatto alla scadenza, del tutto simili ai vecchi contratti di leasing. Ormai tutte le pubblicità delle auto non recitano più “tua a 23.450€ ma tua a 159€ al mese”. E sotto sotto in piccolo piccolo leggi: anticipo 3.653€, 36 rate da 159€ e poi puoi restituire il veicolo a un valore concordato di x.
Un calcolo che richiede un certo impegno e che lascia quel filo di dubbio su “quanto la pagherò alla fine quest’auto?”
Molte formule di noleggio sembrano finanziamenti a cui hanno cambiato nome, se non fosse che nel finanziamento l’auto diventa tua e con il noleggio no.
Il contratto di noleggio viene stabilito in base al chilometraggio annuo che pensi di percorrere e che non dovrebbe essere inferiore ai 10-15 mila chilometri.
Dal primo giro di concessionarie e telefonate che ho fatto una cosa che mi è risultata subito ben chiara è che le tariffe esposte nei siti delle società di noleggio (prezzi in stile Ikea come da 249,99€ al mese) non sono mai il prezzo effettivo che ti viene applicato. C’è sempre in più un “sa signora se vuole anche questo e quello allora arriviamo a…”
Un altro aspetto che non viene MAI evidenziato sono le spese di incasso di ogni canone di noleggio. Ho avuto una proposta che contemplava un costo di 6€ a rata!
In quel caso erano più le spese fisse degli interessi su ogni canone.
Un cliente privato (o libero professionista) può accedere a queste formule di noleggio tanto quanto un’azienda solo attestando determinati requisiti di reddito. Proprio come per i finanziamenti.
Le aziende scaricano il costo del noleggio, i privati e i liberi professionisti in regime forfettario no.
Facendo i conti di tutti i costi del noleggio, non avendo nessun beneficio fiscale, credevo che avrei tratto velocemente la conclusione che non mi convenisse farlo, ma sono rimasta sorpresa.
Anche l’acquisto ha una serie di costi, alcuni una tantum come il passaggio di proprietà, altri annuali come l’assicurazione, i bolli, la manutenzione, le gomme che incidono sul totale finale.
I vantaggi che vedevo maggiormente nel noleggio erano:
- quello di stare al passo con la tecnologia per fare una scelta più “ecologica”;
- la comodità di non dover pensare a nulla.
Se avessi avuto un qualche beneficio fiscale la scelta sarebbe stata più facile e di certo più conveniente.
Quindi conviene il noleggio a lungo termine ai privati?
Alla fine del mio tour di concessionarie e società specializzate, i miei conti dicevano che su un auto di dimensioni medio/piccole il noleggio era sì più caro ma non tanto quanto mi sarei aspettata. Poteva essere un costo sopportabile per il beneficio della tranquillità.
Ma…
Questo calcolo era limitato a 4 anni, cioè la durata del noleggio. Dopo i quattro anni, l’acquisto era decisamente più conveniente!
La mia conclusione perciò è stata che per un privato il noleggio è valutabile (ma non più conveniente) se l’intenzione è quella di cambiare l’auto di frequente e solo se percorre meno di 15 mila Km annui.
Conoscendomi (quella di cui sopra che fatica a dire addio all’auto morente) la mia scelta è andata sull’acquisto.
So che terrò la mia nuova auto (arrivata mentre sto finendo di scrivere questo articolo) finché avrà vita: mi auguro siano ben più di quattro anni!
Giorgia Ferrari
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4 anni fa
Grazie Giorgia simpaticissimo e utilissimo post. Avevo tanti dubbi sulla scelta dell’auto la mia ha 10 anni e prima o poi dovrò fare una scelta noleggio/acquisto, dato che anche a me piace tenere il mezzo finché c’è vita, non ho più dubbi su cosa scegliere.
4 anni fa
Bene Giuseppe,
un pensiero in meno 😉
Buona giornata.
4 anni fa
Utilissime valutazioni. E se si dovesse acquistare l’usato? A quel punto, meglio usato con finanziamento o noleggio? La mia “paura” è l’imprevedibile riparazione sull’usato, che forse con il noleggio non c’è.
Cosa ne pensi?
Grazie mille
4 anni fa
Ciao Teresa,
da un punto di vista finanziario personalmente credo che se l’usato è scelto con cura, magari da un concessionario che ti può garantire almeno i primi 12 mesi, con pochi km, proprietario unico, possa essere una valida alternativa al nuovo che nell’istante in cui lo ritiri vale già molto meno.
Adesso si trovano parecchie auto reduci dal noleggio, ovvero quelle che le aziende hanno avuto in gestione 3/4 anni.
Io ho comprato una di quelle, perciò mi sento di consigliartelo, ma è la mia personale esperienza.
4 anni fa
Grazie Giorgia per il tuo approfondimento! Io ho optato per il noleggio a lungo termine e mi ritrovo in tutti i vantaggi che hai indicato. Un abbraccio ?
4 anni fa
Ciao Patty, brava!
Un abbraccio,
Gio
4 anni fa
Grazie Giorgia! Questo dubbio amletico ce l’ho da diversi anni; ho anche provato ad abbozzare un calcolo superficiale, ma non avendo ancora effettiva necessità dell’auto nuova non ho approfondito bene.
So solo che è (era) difficile capire cosa convenga di più. E penso che per la prossima auto valuterò un buon usato…visto il crollo del valore il minuto dopo aver ritirato l’auto dal concessionario!
4 anni fa
Mi sembra una scelta finanziaria intelligente e, vista la diffusione del noleggio, l’offerta sull’usato (poco usato) e di buona qualità è in forte espansione.
Lunga vita all’auto che hai!
Giorgia
4 anni fa
Giorgio Pongiluppi,
Giorgia ho una Honda Accord D di 10 anni con 433.000 km e, salvo i tagliandi normali, mai avuto un problema e mai spesi soldi , con una garanzia di 5 anni e 200.000 km della quale non ho mai avuto bisogno, acquistata nuova con una sconto del 40% dal prezzo di listino e nonostante abbia sempre preso vetture buone, questa è la migliore in assoluto, spero tu abbia acquisito su questo brend, fai poi un conteggio delle spese e vedrai che conviene prendere la macchina nuova o km 0 il resto viene da se.
Invece il discorso del cambiamento tecnologico in atto rende le scelte più difficili, ora non c’è mai una scelta che va bene per tutti gli usi, se fai spesso percorsi lunghi non puoi prendere un’elettrica per una questione di limitata autonomia, le ibride sono una scelta che ci vogliono imporre ma sono un falso, un’illusione, non servono a niente, spiegarne il perchè sarebbe lungo ed articolato e quì non è il caso, quindi la scelta per un uso misto è acq. due auto una piccola elettrica e una medio / grande D a basso impatto di Co2 e polveri sottili, rimane una soluzione unica con un benzina a GPL e/o Metano per chi non può o non vuole avere due vetture ma è comunque un ripiego anche se valido.
Cordiali saluti a tutti, se qualcuno vuole spiegazioni più articolate delle motivazioni per quanto esposto sopra invii una mail.
Giorgio Pongiluppi.
4 anni fa
Grande Giorgio!
Potrei dirti che il tuo nome è una garanzia ma sarei di parte. 😉
Nella mia scelta io ho fatto “l’errore” iniziale di provare una Mini Countryman. Dopo, qualunque macchina (nel mio budget e in linea con il mio gusto estetico) provassi, mi sembrava inconsistente.
Ho impiegato oltre un mese e un paio di trasferte a Como per trovarla.
Mi auguro di poterne parlare altrettanto bene fra qualche anno.
Grazie dei tuoi preziosi consigli. Chi cerca ne trarrà beneficio.
Giorgia
4 anni fa
Ciao Giorgia, grazie del tuo articolo. Io però penso che il problema possa essere anche un altro (ed è questo che mi lascia in dubbio)… anche volendo acquistare un usato etc, si dovranno comunque mobilizzare subito circa 10-30.000€ per acquistarla, perdendo la possibilità di investire questa somma e ricavarci cmq qualcosa tale da “sopperire” ad una eventuale spesa maggiore del noleggio. Tu cosa ne pensi ? Grazie
4 anni fa
Secondo la mia esperienza per i privati il noleggio è poco conveniente Ci sono una marea di clausole e fregature infinite in caso di guasto, incidente, malfunzioamento, furto, interruzione anticipata, etc. Ci sono 6 pagine di contratto scritte piccolo piccolo!!! Và bene solo per un azienda dove ci sono persone che affrontano l’argomento per lavoro e hanno tempo e capacità di studiare il tutto e negoziare alcune di queste clausole ove possibile e dove ha senso farlo. Meglio un assicurazione con delle clausole che coprono alcuni eventi : carro attrezzi, auto sostitutiva per tot giorni, kasko con franchigia di 500 euro o più, tutte le spese in caso di guasto a 100 km da casa.
4 anni fa
Sicuramente è come dici tu, non entro nel merito non avendo esperienza.
Il mio discorso è più di “convenienza”, nel senso che 30.000€ circa, investiti senza grandi pretese, ma con consapevolezza! potrebbero tranquillamente rendere anche un 5-7 % annuo (senza grandi impegni); cioè alla fine, le rate mensili per un auto di target medio di circa 3-400€ , si pagherebbero quasi da sole; oltre ad aumentare il capitale dei soldi investiti e non toccati grazie all interesse composto.
Quindi alla fine, se pure dovesse andare “male” con il noleggio per via di alcune “clausole in più , non dovrebbe essere poi un così grande problema dover cacciare eventualmente qualcosa in più per qualche inconveniente…. (Spero di essere stato chiaro)
4 anni fa
Ciao Francesco sì è chiaro ciò che dici ed è una delle valutazioni da fare.
Quanto mi renderebbe il capitale che sto disinvestendo? Mi conviene di più mantenere il capitale e pagare il noleggio con gli interessi prodotti?
Solo una precisazione: 30 mila euro al 7% annuo significano 175€ al mese di interessi (non considero l’interesse composto perché andrebbero comunque spesi per le rate). Di conseguenza una parte di quel capitale andrebbe comunque intaccato.
Io ho fatto i conti di quanto capitale avrei dovuto disinvestire in ogni caso per pagare le rate e all’incirca è quello che ho utilizzato per l’acquisto dell’auto.
È vero che rinuncio agli interessi su quella parte fin da subito ma è anche vero che il non avere il pensiero di “dover” produrre quell’interesse per pagare la rata per me ha avuto un peso nella decisione.
Per la serie ogni decisione finanziaria va mediata con ciò che ci fa stare bene.
Spero di essere stata chiara.
Giorgia
4 anni fa
per il confronto sulla valutazione della convenienza tra acquisto e noleggio sarebbe interessante disporre di una tabella o di esempi pratici di dettaglio delle varie voci. purtroppo non l’ho vista da nessuna parte e neppure chi propone il noleggio ha saputo fornirmela. mi affido quindi ai miei “conti della serva” ma non ho mai la certezza di aver azzeccato i conti…
4 anni fa
Sto affrontando la questione in questi giorni e pure io ho il “dilemma”. Da valutare, nella scelta, sarà per prima cosa, anche che cosa rappresenta per te l’auto: un bene o un servizio (da qui anche la scelta finale che sarà conseguente).
Ad ogni buon conto, come ogni fine anno che si rispetti, le varie case automobilistiche fanno un sacco di pubblicità per l’acquisto “finanziato” (ad anticipo zero o meno) di nuove autovetture, e come detto all’inzio da Giorgia, la formula base rigauarda spesso motorizzazioni benzina o allestimenti base…e se vuoi quello e quell’altro…la rata sale.
Così, spinto dalla curiosità del delfino curioso romagnolo…ho preso due modelli simili per segmento e tecnologie di propulsione (ibride plug in), ossia una BMW X1 xDrive 25e Business Advantage automatico 220 CV (tramite società NLT – valore listino oltre € 50.000) e una CITROEN C5 AIRCROSS HYBRID PLUG-IN 225CV Ë-EAT8 FEEL (da concessionario, con formula finanziamento, listino, salvo sconti € 42.600). Per entrambe ho calcolato la spesa nei 36 mesi offerti da entrambi, per fare poi i canonici “conti della serva”, con un chilometraggio entro i 15 mila annui.
Per il NLT è un tutto compreso (franchigie basse – max € 500, auto sostitutiva, pneumatici, etc), mentre alla “finanziata” ho aggiunto il costo medio di un treno di pneumatici 4 stag., bollo (anche se in E-R rimborsano fino ad € 191, fino alle immatricolate 2020, sperando proseguano senno’ non ci rientrerei), assicurazione completa (furto, incendio, eventi vari, cristalli, etc) e manutenzione ordinaria (tralasciando la straordinaria che non dovrebbe esserci….).
Alla fine dei 36 mesi il NLT è risultato essere, a parità di anticipo (circa € 5.000), meno costoso di circa € 900,00/anno (oltre a non rientrare nei colcoli ISEE… :D).
L’unica differenza è il famigerato V.F.G. della “finanziata” (valore futuro garantito), che lo puoi utilizzare per passare dopo 3 anni ad un’altra autovettura (in questo caso sarai però fidelizzato al marchio o al gruppo….cioè se prendi ambito gruppo PSA è garantito, se vuoi, ad esempio, passare a FIAT, paghi riscattando la maxi rata e la usi poi come permuta).
Spero di esser stato d’aiuto.
P.S. sto ancora decidendo
4 anni fa
Ciao Mirko,
che analisi ricca e approfondita, bravo!
Hai aggiunto senz’altro nuovi elementi di valutazione (come l’aspetto dell’Isee) che per qualcuno potrebbe essere interessante.
Aspetto di conoscere la tua decisione.
A presto e auguri,
Giorgia
4 anni fa
Buongiorno,anch’io sono nel dilemma acquisto o noleggio come privato?
Ho trovato un azienda che cambia le auto ogni 6 mesi,cioe’ in base al segmento che scegli,ti da’ la possibilita’ di cambiarle un paio di volte all anno cosi hai modo di avere l auto nuova sempre.
Quello che mi fa propendere verso il noleggio e’ il PENSIERI ZERO ( non pensi piu’ a niente,tipo faccia di Giovanni quando scende per prendere la macchina e si trova uno striscio da una fiancata all’ altra ) ( zero sbattimenti per bollo,assicurazione,gomme,tagliandi,revisioni,strisci , ammaccature,incidenti vari) di contro hai l obolo mensile che si protrae fin quando non decidi di prendere l auto di proprieta’.
Ecco,la macchina di proprieta’,sara’ che io ho sempre visto la macchina come una spesa,buon per loro ma spenderci 30/40/50.000 per una 4 ruote secondo me e’ una follia
Il dilemma si protrae 😀
A presto
4 anni fa
Ciao Maurizio, sicuramente la macchina di proprietà ha un costo di gestione e tutta una serie di “sbattimenti”, che hai elencato, importanti.
Dall’altra hai tutto concentrato in un canone senza nessun pensiero.
Da un punto di vista meramente finanziario il noleggio a un privato non conviene, ma può darsi che per te conti di più il non avere pensieri che il risparmio economico.
Facci sapere come va a finire 😉
A presto,
Giorgia Ferrari
4 anni fa
Ottimi suggerimenti , anche io nella stessa situazione . Se cambi auto ogni 4 anni alla fine le uscite sono le stesse . Non puoi prevedere gli imprevisti futuri ma con il noleggio gli imprevisti sono previsti … mentre con acquisto sono extra budget . In breve facendo il noleggio o vai in pari o ti va bene in caso di problemi , ma hai la tranquillità di dover pensare solo a fare benzina . Saluti
4 anni fa
complimenti per i vostri commenti , chiari ed esaustivi , ma vi porto il mio esempio di
AGENTE DI COMMERCIO , è il secondo veicolo che noleggio , 36 mesi col primo poi altri 36 con questa peuget 3008 con molti optional (sconsiglio l’aggiunta sui noleggi) , ha 110.000km rata mese 700euro ivati , franchigia 500€ ..valore auto nuova 29.000eu .
l’anno scorso ho dovuto passare a forfettario non deducendo nulla e perdendo 15 mesi di noleggio,restituirla significava una penale del 30% , ora termino il noleggio e per riscattarla chiedono 20.000euro in contanti altrimenti ci rimetto un altro 6% però mi danno altri 2 anni di garanzia,rifatto freni,gomme nuove , fatti quattro conti mi è costata 45.000 …ne è valsa la pena?mah…
secondo me il noleggio ha senso se puoi scaricare altrimenti no…anche per il discorso cespiti o isee !
l’ibrida del mio collega che l’ha acquistata col super ammortamento consuma come la mia diesel e poi come già detto si potrebbe aprire un discorso lungo sulla convenienza i km di percorrenza e sugli incentivi…
investire 20.000 e col tasso 7% ? non saprei se conviene visto che gli investimenti mi hanno sussurrato che vengono tassati…
insomma per concludere , nolo si se scarichi o se fai pochi km altrimenti meglio un km0 o usato da ex noleggio che ha km veri…e di usato sono pieni i concessionari…
4 anni fa
a me hanno proposto il noleggio a lungo termine in assicurazione. certo nella rata è tutto compreso, pero’ ci sarà sempre da fare le carte x la proprietà e comunque passare in motorizzazione.
Poi passati 5-6 anni (questo il tempo che mi han dato) posso decidere se acquistarla con la differenza tra quello che ho investito dopo 5/6 anni e il valore che avrà in quel momento che dovrebbe essere minore rispetto all’inizio..poi bisognerà vedere, tornando cosi alla situazione di proprietario, cosa mi faran pagare di assicurazione e il resto; già una simulazione di un acquisto normale passo da 520 a 600/anno.
Se dopo i 5/6 anni decido di passare a un’altra marca d’auto, mi han detto che “probabilmente” proseguo con la rata x altri 5/6 anni..ma mi fanno pagare un 5/7000€ iniziali come nella prima situazione? son stati vaghi (assicurazione Unipol).
Grazie, distinti saluti
3 anni fa
Salve lei dice che il noleggio a lungo termine conviene se si fanno meno di 15000 chilometri l’anno, ma nella maggior parte degli altri studi leggo esattamente il contrario, ovvero che conviene se se ne fanno “più” di 15000! A chi dare retta? Grazie
3 anni fa
Buongiorno Sergio, la mia valutazione è fatta da privato.
Diverso è se la valutazione la fa un’azienda.