[Q&A] Previdenza: le risposte finali del Dr. Michele Colosio

Per chiudere il cerchio sulla WEB COACHING sulla previdenza a cui ho avuto il piacere di partecipare lunedì scorso su invito di Roberto Pesce, come Pianificatore Previdenziale Indipendente desidero rispondere alle domande dei partecipanti a cui per motivi di tempo non è stato possibile rispondere in diretta.

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Giovanna: “Ho lavorato per 15 anni come cantante versando i contributi all’enpals e ora sono autonoma, perderò i contributi dell’enpals o si possono cumulare ?”

Se unificando i contributi da lavoro versati presso i due Enti il lavoratore non dovesse raggiungere il previsto requisito contributivo, l’Inps considera la fattispecie chiarendo che la parte di contributi Enpals può essere trasferita all’Inps e cumulata con quella da lavoro autonomo in modo da ottenere una contribuzione sufficiente alla liquidazione della pensione. Per maggiori informazioni si rimanda al LINK dell’Inps e alle FAQ dell’Enpals .

Ivano: “Io ho un ares fip, mi conviene smobilizzarlo?”

Se trattasi di FIP non è possibile il riscatto totale, ma solo anticipazioni parziali soggette ad un’articolata normativa. E’ invece possibile, trascorsi due anni dalla stipula, il trasferimento dal FIP in un altro prodotto pensionistico (fondo pensione aperto, fondo pensione chiuso o FIP). Non è possibile trasferire la posizione in prodotti che non abbiano tali caratteristiche. Per i piani sottoscritti dopo il 2005 è anche possibile il recupero dei costi pre-contati, ossia i pesanti costi iniziali (caricamenti) che spessissimo sono prelevati all’adesione sull’intera durata del piano (pre-conto).

Monica : “Non ho capito quali sono i fondi aperti”

Sul sito http://www.covip.it/ALBO.ASP è possibile trovare i riferimenti dei fondi iscritti all’albo istituito dalla COVIP, l’autorità che vigila sulle forme pensionistiche complementari istituite in Italia.
Un buon motore di ricerca dei fondi pensione è quello di Morningstar all’indirizzo http://www.morningstar.it/it/lnpscreener/default.aspx?lang=it-IT
Per conoscere le caratteristiche dettagliate dei singoli fondi è necessario accedere ai documenti disponibili sui siti delle singole società.

Maurizio: “E’ meglio sfruttare il contributo datoriale con i fondi negoziali oppure scegliere un fondo aperto, magari più performante?”

Per rispondere alla domanda è necessaria un’analisi dettagliata che tenga conto del costo degli specifici fondi in questione (nell’ipotesi che abbiamo lo stesso rendimento in futuro) e l’esatto contributo datoriale. A livello generale se si è convinti della capacità di un gestore di ottenere costantemente performance superiori al mercato si potrebbe optare per il fondo pensione aperto, ma le analisi in proposito dicono che per il risparmio gestito è molto difficile battere con costanza il proprio benchmark.

Pasquale: “Qual è la differenza tra fondo aperto e PIP ? “

La differenza sostanziale sta nei costi, generalmente più elevati per i PIP, mentre a livello di normativa previdenziale sono equiparabili.

Marco S.: “Se un persona cambia posto di lavoro, automaticamente si blocco il fondo pensione o si riattiva appena si trova una nuova occupazione?”

Cambiando lavoro si aprono diverse alternative:

1. RISCATTARE L’INTERA POSIZIONE (soluzione più costosa in termini di tassazione)
2. LASCIARE LE RISORSE NEL FONDO O TRASFERIRLE AD ALTRO FONDO PENSIONE (soluzione più economica: non viene tassata!)

Francesca: “Vorrei avere, se possibile, un parere su Programmagarantito quarzo di Postevita. Può essere conveniente investire una cifra di circa 5000 Euro ?”

Lasci perdere, si tratta di una classica polizza index linked di cui in generale sconsiglio l’acquisto in quanto a fronte di costi elevati (caricamento impliciti nella struttura del 5,70%), scarsa liquidità e notevole complessità non offre alcun reale vantaggio rispetto ad un investimento diretto in strumenti efficienti, anzi…
In particolare Programmagarantito quarzo eroga tre cedole sicure a cadenza biennale e una cedola a scadenza che, se ci sarà, dipenderà dall’andamento di un indice azionario in base a complicate formule costruite ad hoc per abbattere le probabilità del cliente di vincere la scommessa sottostante l’investimento.

In conclusione, colgo l’occasione per ringraziare nuovamente Roberto per il suo impegno nel diffondere la cultura finanziaria e i numerosi partecipanti intervenuti.

Michele Colosio, Consulente Finanziario Indipendente – info@ifaconsulenza.it